Что лучше: аннуитет или выплата равными долями?

Банк предлагает 2 основных вида графиков погашения по кредиту:

  • аннуитетные платежи
  • выплата основного долга равными долями.

Для клиента и для Банка оба варианта графиков одинаковы.

Наиболее показательным индикатором доходности по кредитам является годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ). В обоих случаях размер ГЭСВ будет приблизительно равным.

Пример:

заемщик А получил кредит 100 $ сроком на 12 мес. со ставкой 10%. Отличительной особенностью данного вида платежа является фиксированный размер платежа на всем сроке кредита, что позволяет клиенту ежемесячно выделять из бюджета равную сумму денежных средств для погашения кредита;

заемщик Б получил кредит на аналогичных условиях, но выбрал график погашения равными долями. Отличительной особенностью данного графика является то, что в течение всего срока кредита размер платежа изменяется от наибольшего к меньшему. Данный график погашения не совсем удобен для лиц, имеющих фиксированный доход. Кроме того, при таком графике погашения клиент вынужден помнить сумму платежа по кредиту, которая постоянно изменяется.

Правда и вымыслы

Существует мнение, что аннуитетный платеж более выгоден для банка, поскольку «вознаграждение платится вперед». Данное мнение ошибочно: и для банка, и для клиента оба варианта выплат одинаковы с точки зрения доходов и расходов.

Банк предоставляет выбор заемщику одного из данных графиков.  Как правило, аннуитет более удобен, но клиент имеет право выбрать и альтернативный график.

Ставка вознаграждения по кредитам начисляется в зависимости от суммы и времени пользования кредитом.  Чем больше сумма, и чем больше срок использования — тем больше составит уплаченное вознаграждение.

Для иллюстрации — предположим 2 варианта.

Клиент А взял кредит 100 долларов на срок 1 год с погашением в конце срока по ставке 15%.  За пользование данным кредитом Клиент А заплатит 15 долларов. Клиент Б взял кредит на аналогичных условиях, но решил полностью досрочно погасить его через 6 месяцев.  В этом случае клиент заплатит 7,5 долларов за пользование кредитом.  Какой из этих кредитов выгоднее?  Казалось бы, сумма уплаченного вознаграждения Клиентом Б в 2 раза меньше, но при этом он пользовался кредитом также в 2 раза меньший срок.

По аналогии, график платежей основного долга равными долями предполагает более быстрое погашение основного долга по кредиту, нежели аннуитетный график. Поэтому в итоге начисленного и уплаченного вознаграждения также меньше. Но это происходит потому, что в каждый момент времени сумма используемого клиентом кредита меньше. Поэтому нельзя говорить, что для клиента или для банка один из указанных вариантов более выгоден, чем другой.

 

Подготовлено по материалам корпоративного журнала Казкоммерц News, №11, ноябрь 2013. Свежий номер можно найти в отделениях КАЗКОМа, а также в ТЦ Мега и Апорт.

9 декабря 2013, 15:38
8087

Комментарии

"Клиент А взял кредит 100 долларов на срок 1 год с погашением в конце срока по ставке 15%. За пользование данным кредитом Клиент А заплатит 15 долларов."
В реальности Клиент А за пользование кредитом заплатит больше 15 долларов. Для наглядности надо прибавить:
5 долларов - комиссия за организацию кредита;
2 доллара - комиссия за получение наличных в кассе;
3 доллара - страхование вклада;
5 долларов - за ведение счета;
5 долларов - прочие скрытые комиссии.
Итого: Клиент А заплатит 15+5+2+3+5=35 долларов.
Мы рассмотрели самую простую схему для наглядности и простоты понимания основных принципов. Банк не взимает комиссии за ведение ссудного счёта, страхование. Никаких скрытых комиссий в банке также нет. Все комиссии чётко прописаны в договоре, кроме того учитываются при расчёте ГЭСВ в соответствии с законом.
А можете ли вы рассмотреть схему конкретного кредитного продукта с такими же начальными условиями, где клиент А берет кредит 100 долларов на 1 год?
я взяла кредит, но почему-то я оплачиваю ежемесячно (пример: 90000 тенге из них вознаграждение составляет 80000) как можно сделать чтобы и основной и вознаграждение платили поровну. на что можно ссылаться?

Оставьте свой комментарий

Спасибо за открытие блога в Yvision.kz! Чтобы убедиться в отсутствии спама, все комментарии новых пользователей проходят премодерацию. Соблюдение правил нашей блог-платформы ускорит ваш переход в категорию надежных пользователей, не нуждающихся в премодерации. Обязательно прочтите наши правила по указанной ссылке: Правила

Также можно нажать Ctrl+Enter

Компания Казкоммерцбанк

Сотрудники:

Chikin
yshalkibayev
kazkom_pr
gsatpayeva

Поклонники (36):

blog-vinokur
Linara
BOS
litovchenko-zozo
murzabayev
Scot_Holland
knpk_aktobeobl
zhasulan_87
roland
Nagima-SAS
aruana
smerch
Hamu_Usagi
iTengry
Chikin
megido
usermail1210853058875251404
Anyap
user100001991684669
VGP
svant
potrebitelkz
drugoi
konurov
user100007025379090
kazkom_pr
Samson
SKYFALL
redjohn
satel
karinachen_art
gsatpayeva
usermail8762141383233190010
Vjik
yshalkibayev
Omaprem